Finančná LogikaTiež: Ročná percentuálna miera nákladov, APRC
RPMN
Ročná percentuálna miera nákladov. Jedno číslo, ktoré vyjadruje celkovú cenu úveru vrátane poplatkov — a preto sa podľa neho úvery porovnávajú lepšie než podľa úrokovej sadzby.
Úroková sadzba hovorí len o cene požičaných peňazí. RPMN sa snaží povedať, koľko vás úver stojí celý — aj s poplatkami, ktoré si banka účtuje popri úroku.
Preto sa na letáku často stretnete s dvoma číslami a to druhé je vyššie. Nie je to trik, práve naopak: RPMN je to poctivejšie z nich.
Ako to funguje
RPMN nie je súčet úroku a poplatkov. Je to sadzba, pri ktorej sa všetko, čo banke zaplatíte, presne vyrovná tomu, čo vám reálne vyplatila.
Zákon presne určuje, čo do nej patrí — úrok, poplatok za poskytnutie, povinné poistenie, správa účtu. Do výpočtu vstupujú aj termíny: záleží, či poplatok zaplatíte na začiatku, alebo rozložený počas rokov.
Prečo súčet nefunguje
Spotrebný úver 10 000 €, sadzba 5 %, splatnosť 5 rokov. Mesačná splátka je 188,71 €.
Banka si strhne 300 € za poskytnutie, takže na účet vám príde 9 700 € — splácate však, akoby ste dostali 10 000 €.
RPMN = 6,44 %
Naivný súčet by dal 5 % + 3 % = 8 %. To je o poldruha percentuálneho bodu vedľa.
Prečo je skutočné číslo nižšie než ten súčet? Lebo tých 300 € zaplatíte raz, nie každý rok — pri päťročnom úvere sa ich váha rozloží. A zároveň istinu postupne splácate, takže priemerne dlhujete oveľa menej než 10 000 €.
RPMN teda nie je zoznam nákladov. Je to prepočet, ktorý zohľadňuje aj to, kedy peniaze tečú — rovnaký princíp ako pri efektívnej úrokovej miere.
Prečo na tom záleží
Bez RPMN sa úvery porovnávať nedajú. Banka môže stlačiť úrokovú sadzbu na peknú hodnotu do reklamy a vybrať si svoje na poplatkoch. Dva úvery s rovnakým úrokom môžu mať výrazne odlišnú RPMN — a tá s nižším číslom je tá lacnejšia.
Preto ju veritelia musia zo zákona uvádzať. Je to jediný údaj, ktorý dá dva rôzne štruktúrované úvery na spoločného menovateľa.
Na čo si dať pozor
RPMN platí pre konkrétne zadanie. Počíta sa pre danú sumu, splatnosť a spôsob čerpania. Nižšia RPMN pri inej splatnosti neznamená, že by bola nižšia aj pri tej vašej.
Nižšia RPMN neznamená nižšiu splátku. Sú to dve rôzne veci. Kratší úver má obvykle lepšiu RPMN, ale vyššiu mesačnú splátku.
Nepokrýva všetko. Dobrovoľné poistenie, poplatok za predčasné splatenie či sankcie za omeškanie v nej nie sú, lebo dopredu sa nevie, či nastanú.
Vyskúšajte si to
V hypotekárnej kalkulačke uvidíte, ako sa mení celková zaplatená suma pri rôznych sadzbách a splatnostiach — teda to, čo RPMN stláča do jediného čísla.