Akontácia

Akontácia je peňažná suma, ktorú zaplatíte hneď pri kúpe, keď zvyšok ceny financujete úverom alebo lízingom. Stretnete sa s ňou najčastejšie pri kúpe auta, elektroniky alebo nábytku na splátky. Čím vyššiu akontáciu zaplatíte, tým menej si požičiavate.

Ako akontácia funguje

Akontácia sa zvyčajne udáva v percentách z ceny. Zo samotnej kúpnej ceny sa odpočíta a zvyšok, teda financovaná suma, sa stáva istinou úveru. Tá sa potom spláca pravidelnými splátkami, spravidla ako anuita.

Akontácia sa nevracia. Nie je to záloha ani depozit, ktorý dostanete späť: je to časť ceny, ktorú ste zaplatili skôr.

Vzorec

Financovaná suma je cena mínus akontácia:

$$U = C \cdot \left(1 - \frac{a}{100}\right)$$

• $U$: financovaná suma, teda výška úveru v eurách
• $C$: kúpna cena v eurách
• $a$: akontácia v percentách z ceny

Mesačná splátka sa potom počíta z $U$ rovnakým anuitným vzorcom ako pri hypotéke. Keďže splátka rastie priamo úmerne s výškou úveru, o koľko percent znížite úver, o toľko percent klesne aj splátka a celkový úrok.

Príklad z praxe

Kupujete auto za 20 000 € na 5 rokov (60 splátok) s úrokovou mierou 8 % ročne.

Bez akontácie si požičiate celých 20 000 €. Mesačná splátka vychádza na 405,53 € a na úrokoch zaplatíte spolu 4 331,67 €.

S akontáciou 20 % zaplatíte hneď 4 000 € a požičiate si 16 000 €. Splátka klesne na 324,42 € a úrok na 3 465,34 €.

Akontácia 4 000 € vám teda ušetrí 866,33 € na úrokoch a každý mesiac 81,11 € v rozpočte.

Overiť si to môžete v hypotekárnej kalkulačke: zadajte cenu 20 000 €, vlastné zdroje 20 %, sadzbu 8 % a splatnosť 5 rokov.

Akontácia a vlastné zdroje pri hypotéke

Pri hypotéke sa slovo akontácia bežne nepoužíva. Rovnakú úlohu tam plnia vlastné zdroje: časť ceny nehnuteľnosti, ktorú banka nefinancuje. Ich podiel priamo súvisí s ukazovateľom LTV: čím viac vlastných zdrojov, tým nižšie LTV a spravidla aj lepšia sadzba.

Na čo si dať pozor

Porovnávajte celkové náklady, nie akontáciu. Ponuka „0 % akontácia" môže znieť výhodne, no celý úrok sa vtedy platí z vyššej sumy. Ponuky porovnávajte cez RPMN a celkovú sumu, ktorú zaplatíte.

Nevyčerpajte si rezervu. Vyššia akontácia šetrí úrok, ale peniaze vložené do auta už nemáte k dispozícii. Ak by ste kvôli akontácii prišli o finančnú rezervu na nečakané výdavky, úspora na úroku to nemusí vyvážiť.

Pri lízingu čítajte, čo sa financuje. Niektoré zmluvy môžu k financovanej sume pripočítať poplatky alebo poistenie. Skontrolujte preto, z akej sumy sa akontácia aj splátky počítajú, nie len cenu v inzeráte.

Súvisiace

Ako sa zo zvyšnej sumy stane splátka, vysvetľuje heslo anuita. Pri kúpe bytu hrá rovnakú úlohu LTV a vlastné zdroje, ktoré si môžete vyskúšať v hypotekárnej kalkulačke.