Fixácia úrokovej sadzby

Fixácia je obdobie, počas ktorého má banka zviazané ruky — dohodnutú úrokovú sadzbu vám nemôže zmeniť. Trojročná fixácia znamená tri roky istoty, päťročná päť.

Je to v podstate poistka proti tomu, aby vám splátka vyskočila zo dňa na deň.

Čo sa deje po jej skončení

Hypotéka pokračuje presne tam, kde bola. Zmení sa jediné — banka vám ponúkne novú sadzbu na ďalšie obdobie, podľa toho, aké sú vtedy podmienky na trhu.

Tá môže byť vyššia aj nižšia než pôvodná. Nikto dnes nevie povedať, aká bude o päť rokov, a nikto vám to ani nemôže sľúbiť.

Ako to vyzerá v číslach

Hypotéka 150 000 €, sadzba 3,5 %, splatnosť 30 rokov, fixácia 5 rokov.

Počas fixácie platíte 673,57 € mesačne. Za päť rokov splatíte z istiny 15 454 €, takže vám zostáva dlžných 134 546 € a pred sebou máte ešte 25 rokov.

Čo sa stane so splátkou pri novej sadzbe:

Nová sadzba	Nová splátka	Zmena
2,5 %	603,59 €	asi −70 €
3,5 %	673,57 €	bez zmeny
5,0 %	786,54 €	asi +113 €

Rovnaká hypotéka, rovnaký dlh — a rozdiel v splátke takmer 183 € podľa toho, kde sa sadzby ocitnú.

Prečo na tom záleží

Fixácia rozhoduje o tom, ako dlho máte istotu v rozpočte. Kratšia znamená skoršiu neistotu, ale zvyčajne lepšiu sadzbu. Dlhšia je pokojnejšia, no zaplatíte si za ňu.

Nie je to teda otázka „ktorá je lepšia", ale čo potrebujete viac — nižšiu splátku teraz, alebo predvídateľnosť na dlhšie.

Koniec fixácie je zároveň jediný moment, keď môžete odísť k inej banke bez sankcie. Vtedy sa oplatí porovnať ponuky, nielen podpísať to, čo príde poštou. Práve o tom je refinancovanie.

Na čo si dať pozor

Fixácia nie je splatnosť. Toto je najčastejšia zámena. Splatnosť je 30 rokov, fixácia napríklad 5 — sú to dve nezávislé čísla v tej istej zmluve.

Nová ponuka nemusí byť najlepšia dostupná. Banka vám ju pošle automaticky a spolieha sa, že nič neriešite. Máte právo si vypýtať lepšiu alebo odísť inam.

Nezmeškajte termín. Po uplynutí fixácie sadzba prejde na novú automaticky. Ak chcete niečo meniť, začnite pár mesiacov vopred — prepis do inej banky nejde zo dňa na deň.

Vyskúšajte si to

V hypotekárnej kalkulačke si zadajte rôzne úrokové sadzby a uvidíte, ako sa mení splátka aj celkový preplatok — teda čo presne je v hre, keď sa fixácia skončí.